返回上页
养老储备要趁早安享晚年靠自己
作者:-
 |  
来源:-
 |  
发布时间:2015-12-07 11:32:47.0

为养老做准备最迟不要晚于40岁。

在我国主要依靠社会养老保险来养老,商业养老保险作为补充。而当社会养老保险存在各种发展和保障瓶颈时,商业养老保险的补充作用尤为明显。当前,我国人口老龄化形势严峻,未来应该如何养老?怎样着手?到底需要多少钱才能保障从容的老年生活?这些将一一为您解答。

未来养老市场规模或将超3万亿

当前,我国人口老龄化正处于加速阶段,我们已然进入了老龄化国家的行列,而我国现有的养老保险保障体系发展却相对滞后。有数据显示,截至2014年年底,企业年金基金余额7689亿元,覆盖2299万职工,基金结余约占基本养老保险基金累计结余的22%,覆盖人群仅占城镇基本养老保险参与人数的7%;商业年金保险覆盖1亿人次,2014年保费收入2822亿元,仅为基本养老保险当年收入的十分之一。

日前,保监会下发了《关于加快发展现代商业养老保险的若干意见(征求意见稿)》。原稿内容主要涉及了:加快发展现代商业养老保险的重要意义、总体目标、完善多层次社会养老保障体系、发挥商业养老保险优势、拓展商业养老保险资金投资功能、提升管理和服务水平、完善支持政策7大部分。

对此业内专家表示,尽管不排除最终意见稿会有一些修改,但将“商业养老保险纳入养老保险制度改革和加快发展养老服务业的总体部署”之总基调不会变化。商业养老保险发展将迎来最好的政策环境,预计未来五年商业养老保险的市场规模将超过3万亿元。

带您了解市场上的几种养老保险

目前市场上较为常见的个人商业养老保险有传统型、分红型和万能型以及投连型几种。记者了解到,传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间,投保人可以每年领取养老金,一直领到终身或约定时间,现有传统的养老险都有保证领取年限,一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种,领取方式相同,但具有分红的功能。而万能险现金价值的计算有一个最低的保证利率,从各家寿险公司公布的万能险最新结算利率来看,多家公司万能险产品结算利率已经达到4%的水平,部分产品甚至超过5%,能较好地抵御通胀。

但同时,这四种商业养老保险也有一定的缺点,列举如下:

传统型养老险:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。

分红型养老险:分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。

万能型寿险:存取灵活是优势也是缺点,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金。

投资连结保险:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。

“对号入座”教您选择养老保险

那么,我们该如何理性投保商业养老保险呢?保险专家建议,目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为4类:传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。这4类保险相对而言,传统型和分红型养老回报的额度较为确切,投入较少,适合一般工薪阶层;而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高,适合投资意识较强、高收入的人群。

1、高收入人群:收入较高的人群可以轻松负担每年1万元以上的养老险保费,以及额外必需的健康险、意外险的保费。年保费支出控制在年收入的10%-15%之间。

2、年轻群体:趁年轻提早购买此类保险,保费负担相对较轻。另外,如果你的父母没有社会保险,劝你不要盲目地花重金购买商业养老保险,很可能出现“保费倒挂”(即所缴保费高于所获保额)的现象。

3、收入稳定者:不能因为购买商业养老保险而使投保人的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入,可能面临被迫退保的风险。一般来说,如果在一年之内退保,要损失25%的保费。一年以后再退保,可能损失更多。因此,扣除需缴纳的养老保险费用以后,要能满足日常生活需要。

4、无职业者:无职业者选择商业养老保险更合算。社会养老保险考虑社会公平,统筹部分的钱是平均分配,个人账户的钱才是自己所得。而商业养老险是个人公平,交多少得多少。

5、老年人:对老年人来说,医疗保健费用才是真正的大风险开销,社会养老保险不足以保障老年人退休后的医疗保健需求,因此可以选择商业养老保险进行补充。若有家族长寿史,且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至100周岁的产品。

6、强制储蓄者:有些人对于养老的烦恼,不是来自于缺钱花,而是留不住钱,商业养老保险可以作为强制储蓄的手段,通过银行储蓄来存自己的养老钱。事实上,并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯,每月雷打不动地存下1000-2000元,连续存满20多年,这期间不管面临外界的什么诱惑,都能坚持储蓄。而昂贵的退保代价,可以帮助这类人强制储蓄。

在40岁之前开始为养老做储备

保险专家提醒,在选择商业养老保险产品时,应注意选择适合自己的险种和方式,交保费的多少与投保年龄成正比,如条件允许,越早购买越好;如果家庭收入一般,先做保障规划,可以选择一些年轻时提供大病保障,年老时转化成养老金的产品,根据需求和承受能力循序渐进。

一般来说,保险是越早买越早受益,而且保费相对较低,负担也轻一些,而且在个人账户利息的积累上也更合算。

“为养老做准备最迟不要晚于40岁。如果想要维持一定的生活品质,光靠基本养老保障,在养老金上一定会出现缺口。” 昆明市一保险公司人士向记者说道,为养老做准备的方式有多种,比如多缴存养老金、购买商业保险、购买理财产品、甚至不动产投资等等,为养老积蓄资产,具备一定经验的投资者可以投资股票、债券。但在这个过程中,很多家庭往往会忽略了保险保障功能的重要性,造成家庭人身财产的风险过高,这会不利于为日后的养老生活提供充分保障。

案例“养儿防老”与买保险谁更靠谱?

当看到“延迟领取养老金年龄”“以房养老”等频繁见诸报端时,您需要认真检查下,在自己的资产配置计划里,是否有足够的养老保险产品,给未来的生活增添一份保障。

当然,业内人士表示,购买养老保险年龄也不宜太大,年龄偏大购买养老保险和疾病的保险都不划算,年龄越大保险公司扣取的保障成本越高,这样就容易形成保费倒挂的现象。

购买养老保险要趁早 安享晚年才可靠

老话说“养儿防老”,不过市民张小姐比这老话更有忧患意识,今年32周岁的张小姐,已经开始为自己将来的养老做着长足打算。“养老计划要趁早,再不规划就老了。”张小姐说,虽然现在的公司有买社保,但根据现在的缴纳基数来算,等她将来退休后领取的退休金也不高,就算标准提高了,物价也会涨。

所以在张小姐看来,要想未来有个安逸的退休生活,现在就要把将来的退休生活纳入其人生规划中。而面对市场上种类繁多的养老保险产品,张小姐也是一头雾水,不知道该从何下手,带着这样的疑问,张小姐特意咨询了一些保险公司,想早一点做理财规划。

其中一家保险公司工作人员告诉张小姐,如果32岁开始买保险的话,可以购买一个15年期的产品,只要每年投入1万元,60岁后就可以每月领取2000元左右的退休金,直至终身,并且该款产品在张小姐一定的年龄后开始回本,享受收益。

不过对于年轻投保人也需要先确保自己有较稳定的收入,因为很多产品都是15年或者20年的缴费期,若收入不稳定,不仅会影响基本生活,退保也要损失大约25%的保费。在此基础上,拿出年收入的15%~20%购买商业养老保险比较合适。

没有社保如何养老 意外、重疾都要买

马上就要过42岁生日的喻先生,是一位从外地来昆做生意的个体经营者,因为没有买社保,已经过了不惑之年的喻先生,也一直在考虑未来的养老生活,于是他打算为自己买一份商业养老保险。

喻先生认为,指望下一代为自己养老并不现实,因为下一代都是独生子女,有四个老人要养。并且他看见身边许多朋友家的孩子都是送到国外读书,将来回不回国都很难说,所以指望孩子来养老的想法已经过时了。

所以现在手上略有存款的喻先生,在多方比较之后,选中了一款高端养老金产品。根据产品介绍,等喻先生到了65岁时,除了可以先一次性领取一笔养老生活启动资金外,每月还可以领取一笔生存保证金,并且保证领取到85岁,寿命越长、领取越多。

“现在生意越来越难做,甚至已经出现了难以维持的情况,未来的财务状况并不是特别稳定,以后生意会做得怎么样很难说,所以趁着年轻的时候,还有能力支配资产的时候,为未来做好规划很有必要”。喻先生认为,人一定要有居安思危的忧患意识,趁自己现在还有投保的能力,把未来能规划的生活都尽量规划好。

为喻先生推荐保险产品的工作人员表示,现在购买养老产品的消费者已经越来越呈年轻化,喻先生的保险意识很强,但是买养老险一定要把自己的保障做足,尤其是像喻先生这样没有社保的消费者,在购买养老保险时也要把意外、重疾、定期寿险等考虑在内。

早买比晚买好 年龄越大保费越高

当然,虽然现在购买养老保险越来越呈现年轻化,不过中老年群体也是不容忽视的,市民窦女士最近就为其母亲的养老保险操碎了心。窦女士说,她母亲今年58岁,而母亲是农村户口,所以没有社保。

窦女士说,由于她和弟弟因为工作原因常年不在母亲身边,母亲总是担心姐弟将来不会为自己养老,并且因为年龄的关系,母亲的身体总是会有些小毛病,所以她想为母亲买一份养老保险,并且要兼顾医疗和养老两种,可她不知道像母亲这样的年龄,还能不能买商业养老保险?

某保险公司工作人员表示,因为窦女士母亲年龄偏大了,意外的风险也会增加,这点必须考虑进去。但窦女士母亲年龄偏大,买养老保险和疾病的保险都不是很划算,因为年龄越大保险公司扣取的保障成本就越高,这样就容易形成保费倒挂的现象,也就是交的保费比得到的保险给付还要多。

“建议窦女士可以为自己多买一点养老险,到时窦女士母亲的养老金可以从窦女士的账户上领取。”该工作人员建议,窦女士最好给母亲买一份意外险,这样投入少并且保障还高。

投保养老保险注意须知

值得注意的是,商业养老保险在缴费方式、领取方式上较为灵活,它只与投保时保险合同上约定的年龄有关,与工作退休时间无关。比如缴费年限,可以是一次性缴纳,也可分3年、5年、10年、20年分期缴纳。开始领取的年龄可以是50岁、55岁、60岁或65岁。领取的方式可以选择月领,也可以选择年领。

另外,保险专家建议,商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。“商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%,因此在有了社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平逐步提高和物价等因素,投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。”保险专家认为,养老规划的前提在于生命的延续,在购买商业养老保险之前,对自身进行全面保障,购买充足的意外险、医疗险及健康险也非常有必要。